浅谈信用卡的发展问题与解决方法
信用卡作为现代化的一种电子消费工具开始发展起来，且在短短十多年时间里，发展极为快速，除了实物卡片形式的信用卡业务，还出现了京东白条、网易考拉白条、花呗等形式的信用业务。
一、背景
（一）什么是移动支付
移动支付通常是指移动客户端利用手机等电子产品来进行电子货币支付，移动支付将互联网、智能终端、金融机构有效地联合起来，形成了一个随时、随地都可支付的新型支付体系，并且移动支付不仅仅能够进行货币支付，还可以缴纳话费、燃气、水电等生活费用。按照技术条件，通常可以把移动支付分为近场支付和远程支付。近场支付是消费者通过面对面来完成的支付方式，例如用手机扫码支付、NFC支付等。远程支付则是用手机通过网络来远距离支付，如网络商品的购买、账单的网络缴费等。
（二）中国移动支付
中国作为移动支付的鼻祖，也已经成为全球移动支付的第一大市场，在交易规模、用户规模、渗透率等方面都处于大幅领先的地位。据艾媒咨询数据显示，中国移动支付用户规模呈逐年增长趋势，2019年中国移动支付用户将达到7.33亿人，2020年有望增至7.90亿人。且2019上半年中国移动支付交易规模达到166.1万亿元，较2018年上升24.2%[1].由此可见，随着移动支付技术的发展和手持移动设备的推广普及应用，中国越来越多的人开始使用移动支付。
（三）浙江移动支付
浙江省在吃住行、游娱购等各个领域最早迈入移动支付时代，从而逐步形成以数字经济作为第一号产业。据国家信息中心发布的中国移动支付发展报告来看，浙江省移动支付的占比也名列前茅。2018年移动支付发展总指数前55强城市中，浙江省内的城市占到了7个（详见表1），杭州作为省会城市，占到了排行榜的第二名[2].2019-2022年，浙江省全面启动了“移动支付之省”建设，积极助推浙江省数字经济建设的健康发展。由此可见，移动支付在浙江省得到了高度重视、大力支持和广泛使用。
本文以浙江省为例，探究移动支付的发展现状，存在的问题以及对策分析。
二、趋势
（一）移动支付国内普及
1. 移动支付进入山村
近年来，随着国家对新农村建设的大力支持，农民的收入水平也在持续增长。在浙江，虽然大部分农村地区都已用上了移动支付，农村金融机构也在不断发展和壮大，但是还有部分地区移动支付的基础设施还在不断更新完善中。在CNNIC《第44次中国互联网发展状况统计报告》中显示，截至2019年6月，我国农村网民规模为2.25亿，占整体网民的比例达到了26.3%[3].农村与城市的互联网普及差距在不断缩小，移动、联通、电信三大运营商也努力建设覆盖了绝大部分的农村地区。这都是给移动支付在农村地区做下了良好的铺垫，移动支付在农村的发展扩大了空间，使农村移动支付逐渐普及。
表1 2018年移动支付发展总指数前55强城市
2. 智能停车移动支付
目前在浙江，大部分的停车场都开启了智能扫码停车。你可以在出停车场时拿出手机对准扫码器扫码支付，也可以在你准备离开时扫描墙上的二维码，输入车牌进行支付。这样你到出口时机器感应到你已经付过钱就会抬杆让你出场。再者，有小部分停车场目前可以通过手机注册下载EPTC的小程序，绑定你的车牌，这样在有EPTC辅助的停车场进出场时，无需停车扫码，直接驶离，你的微信钱包就会扣除费用。希望能够大力普及这种智能停车的方式，这样一来避免了停车场排队拥堵的现象，同时也节约了不少人力成本。
3. 民生领域移动支付
目前浙江省的移动支付已经在不少领域里大显身手，未来也将会继续加大移动支付在公交、医疗、交通、街区、商圈、校园等民生领域的推广与应用，扩大移动支付的应用范围。不少城市的市民卡公司与第三方支付平台合作，将携手开展民生服务领域的移动支付建设，实现教育文化、医社保缴费、养老救助等民生服务的移动支付化。也为未来打造智慧、便捷、安全的民生领域移动支付体系打下基础，能使校园移动支付更便捷、老年人远程领取养老金、手机医保远程缴费，以及公安、人社、税务、公积金等各类政务服务的在线查询、缴费和办理服务等等，便利市民朋友的生活。
（二）移动支付迈向国际
中国的移动支付在国外也得到了推广。以国内移动支付两大巨头之一支付宝为例，韩国的T-money交通卡可以使用支付宝来进行支付；香港的八达通可以用支付宝进行充值；韩国、日本、欧洲的各国商户可以让消费者用支付宝进行退税。在澳大利亚悉尼，支付宝还设立了子公司Alipay Australia.由此可见，国内快速发展的移动支付也慢慢地向国际化发展，国外友人也体会到了移动支付的甜头，并不断试着接受。移动支付的发展已经不仅仅是中国发展的时代趋势，也是世界大环境发展的需要。移动支付也使越来越多的国家在跨境电商的发展上发挥了作用。
（三）5G助力移动支付
1.5G赋能移动支付
2019年上半年5G+行动联合发布会在杭州召开，会上公布了《浙江省人民政府关于加快推进5G产业发展的实施意见》。该意见提出，到明年，浙江省将建成5G基站3万个，实现设区市城区5G信号全覆盖。到2022年建成5G基站8万个，实现县城重点乡镇5G信号全覆盖。到2025年，实现所有区域全覆盖[4].5G时代来临，它给移动支付带来的影响也很大。我们目前所处的4G时代，移动支付还是以C2C、B2C为主，不论是网购还是餐厅、景点、商场等都是人与人之间的转账。5G来临，能够更大程度地带动物联网的普及，之后通过物联网的支付会更多。比如车辆通过收费站自动就扣费了，电费表上直接可以交电费，冰箱可以直接购买快吃完的食材等等。通过人工智能，物品和物品之间就能完成缴费，这想必是5G带给移动支付更大的便捷了。
2. 移动支付方式不断创新
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在进一步提升了交易速度与系统稳定性的基础上，好哒在产品外观、续航能力、适用场景丰富性方面也进行了全方位提升，更有支持柜台和移动两种收款方式，为商户提供更多选择。
随着5G不断覆盖，刷脸支付将更为普及、便捷。近几年，依靠人脸识别的刷脸支付成为了一种更加迅捷、安全、甚至更酷的识别方式，被大众熟知和认可。与移动支付相比，刷脸支付无需再依赖手机等移动设备，使人们忘带手机、没带钱包出门也能方便快捷地付款。刷脸支付真正实现了人与钱包或银行卡的“合二为一”.毕竟手机还会出现没电、信号差等原因导致无法支付，但消费者的脸不会遇到类似问题，解决了烦恼。消费者只需要刷一下脸，输入手机号后几位数，在非常短的时间内就能完成支付。去年7月，新华书店也与支付宝进行合作，全国超过14 000家书店门店陆续引入刷脸设备使用，而浙江是首批接入的省份。眼下，刷脸支付的使用场景也变得越来越丰富。餐饮、酒店、景区、超市，甚至是校园里的便利售货机都能够使用上刷脸支付的方式。通过刷脸支付，实现了没有移动设备也能完成的移动支付。
三、挑战
作为建设“移动支付之省”的浙江，在建设和创新移动支付的同时，还需要重视移动支付发展中所面对的问题和挑战。
（一）安全问题
移动支付设备丢失，密码被盗取，手机染上病毒程序等问题都会造成用户的损失。现在大多数人都喜欢通过微信、支付宝、QQ等软件转账和收发红包，而收到后也没有即时提取到自己的银行卡，而是留在微信零钱、支付宝的余额宝等里面。这时候就存在一个非常大的安全问题。一旦自己的微信、QQ等软件账号密码被盗取，手机里的钱也就等于拱手让人。
近年来，互联网诈骗犯罪的行为越来越多，手段也层出不穷，使人防不胜防。根据猎网平台发布的《2018年网络诈骗趋势研究报告》显示，2018年，猎网平台共收到有效诈骗举报21 703例，举报者被骗总金额超过3.9亿元，人均损失24 476元，创近五年新高，较2017年人均损失增幅69.8%[5].伴随着互联网的不断发展，网络诈骗已经成为犯罪分子进行犯罪的重要手段之一，由此可见，移动支付的安全问题日益突出。
（二）法规不够完善
尽管国家在电子支付方面已经设立了若干相关的法律法规，如《非银行支付机构网络支付业务管理办法》《电子银行业务管理办法》《电子签名法》等，在安全法、刑法等法律法规中也对移动支付的信息安全问题有所涉及，随着移动支付方式不断创新，法规在与时俱进方面明显滞后。且在实际使用法律条款过程中，也面临着执行困难、约束力不足等问题。同时，仍然存在移动支付的监管还不够完善，时效性强的、科学规范的法律法规相对缺乏，由此也导致了移动支付的发展方向不明等问题。
（三）缺乏信用体系
现在各大商户都可以让用户绑定自己的银行卡来进行付款。甚至还推出了自己商户的信用卡。用了商家的卡，可以这个月花钱下个月买单，从而容易造成部分用户恶意透支，拖欠不还款的现象。这样，也间接制约了移动支付的推广和普及。欧美国家有较成熟和完善的金融服务领域的信用体系。以美国为例，在美国，每个人都有一个SSN（social security number），这个号码可以将美国人一生几乎所有的信用记录都串在了一起，个人的银行账号、税号、驾照、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩。所以，他们的信用体系不会对移动支付的产业造成较大的制约。反观我国，也有如支付宝的芝麻信用评分，但它体现的也仅仅是局部而已。
（四）传统支付惯性
浙江省卫健委发布了《浙江省2018年老年人口和老龄事业统计公报》（以下简称“公报”）。《公报》显示，截至去年末，浙江全省60岁及以上户籍老年人口达到1 121.72万人，占户籍总人口的22.43%.每4名户籍人口中就将近有1名老年人[6].目前，还是有部分的老年人不会用智能手机，更不要说使用手机来进行支付了。他们的支付习惯还是传统的现金支付。笔者曾经在家附近的菜场看到这样一幕：左右两个摊位，左边的用现金，右边的扫码可以支付。几小时下来，在右边摊位买菜的人要比左边摊位多的多，有部分人在询问得知左边摊位不能扫码支付后，选择了去右边买菜。虽然右边摊位放着的二维码也是摊主儿子的二维码，但是在这个“互联网+”移动支付的时代，不能使用移动支付的摊位确实会影响了不少生意。但也有老年人会使用移动支付，但是由于传统支付习惯的影响，他们还是选择使用现金进行付款。
四、对策
（一）提高自我保护意识
目前，消费者对个人信息安全的自我保护意识还有所欠缺。有不少数据表明在网络信息安全方面做得不够好，特别是在校大学生。这群网购的主要用户也成为了最需关注对象。所以省内不少学校会定期对在校大学生进行网络信息安全教育，开展移动支付防诈骗的讲座。班主任也会定期给学生开班会普及网络诈骗的安全知识，来提高在校生的自我保护意识。
作为处于移动支付领先地位的浙江，移动支付的发展也离不开技术的不断创新。安全问题，需要技术的革新；更好地服务用户，也需要革新。通过技术创新，可以提高用户对移动支付的使用意愿。通过技术创新可以提高消费者对移动支付的体验感，从而更愿意使用移动支付来进行消费。也可以对移动支付长久稳定的发展奠定基础。
（二）完善法规
移动支付生态瞬息万变，正处于不断自我革新、推陈出新高峰期，导致原有的法律法规滞后，这就需要加强移动支付领域法规的建设；原来需要几年才修订的制度，争取能以半年为周期，修订有关法规，以促进移动支付的发展。
（三）征信系统共建共享
一方面，国内个人移动支付，应尽快纳入人民银行征信系统，将个人通过支付宝、微信等各种移动支付信用信息，统一并入国家征信系统，便于充分掌握个人诚信资讯，对于恶意透支的，可用于限制高消费、限制乘坐高铁和飞机等。
同时，要主动对接国际征信数据，通过大数据、区块链，做到国际共有、共管和共享，从而，形成一个非常优良的、健康的移动支付生态环境和生态系统。
（四）赋能增值移动支付
现在已经有很多商家在移动支付上花了功夫。比如使用移动支付能获得红包，在下一次支付时可以使用。现在浙江也有不少银行在自动售卖机推出“一分钱优惠”活动。消费者一个月有两次的机会可以仅用1分钱买水或饮料。这样其实也是变着花样提升消费者对移动支付的亲和力。另外，可以借助大数据和移动支付相接轨，发挥其最大的价值。总之，在以后的发展中，开发者需要对产品从不同角度进行更大的革新，使移动支付具有更大的价值和经济效益。让消费者感觉到，移动支付不仅仅安全可靠、方便实用，还有完善的支付生态、好用的增值服务。
随着5G的到来，移动支付的速度大大提升的同时，“去手机”支付正在快速推开。二维码支付如何与一些传统的支付设备相结合，如何能更好地接入物联网，利用人工智能做智能语音提示，实现用户和商户更好的交互体验，实现服务的高度自助化，还有很多可挖掘的空间。随着刷脸支付在各城市的普及，未来可能会有更多的支付方式出现，如虹膜、声波和静脉识别等技术。随着这些技术的进一步推广，没有移动设备的移动支付将成为新宠。
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