银行卡收单支付中存在的六大问题
银行卡收单支付类型的支付设施在运维安全审查过程中典型问题主要体现在:监控过程对网络、主机服务器和应用方面记录问题要么没有真正落实,要么缺乏有效管理监控记录，要么监控指标项不完整,达到不到监控力度。
1月14日晚间，中国人民银行营业管理部发布《金融科技创新监管试点应用公示（2020年第一批）》公告，对6个拟纳入金融科技创新监管试点的应用向社会公开征求意见。这意味着中国版“监管沙盒”有了实质性进展。
公告显示，基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融、微捷贷产品、中信银行智令产品、手机POS创新应用、AIBankInside产品、快审快贷产品等6项应用被纳入金融科技创新监管试点范围。具体信息如下表：
表1 金融科技创新监管试点应用名单表
从整体来看，这6大项目涵盖领域比较广，不仅仅传统的金融机构在发展金融科技，也包含了新金融和OTA.可以说金融科技把这二者之间进行了充分的融合，用科技连接起来。
一、此次进入试点名单项目选取合理
值得一提的是，有观点认为，此次进入试点名单的项目略有“保守”.比如：快速贷款业务、手机POS业务，现在已经很常见，金融科技的本质是创新，这6大项目中“创新”的元素并不多。
本人认为主要是出于以下原因：
1、金融科技创新监管是相对于传统金融监管模式而言，从某种意义上讲，快贷业务、手机pos业务也属于金融科技创新的成果，以往都是以传统的监管方式对这类产品进行监管，在某些方面不够灵活，一定程度上遏制了这类产品的进一步创新发展。
2、在以往的监管过程中已经累积了很多经验，发现了传统监管制度一些问题，从而制定出更适合快贷业务、手机pos业务发展的监管制度，再将这些金融科技创新应用纳入监管试点也无可厚非。
3、这6项金融科技创新应用涵盖了人工智能、大数据、移动网络技术、API、区块链等先进技术，具有极强的代表性，后续的金融科技创新至少在较长时间内是离不开这些先进技术的，所以基本模式框架不会有太大变化。
图1 小米手机
二、手机POS创新应用项目监管思考
下面就个人熟悉的手机POS机相关的手机POS创新应用谈谈其监管的一些想法。
1、手机POS机的优势
首先，如果未来手机POS能够落地实施，传统意义上的POS机器将会被淘汰。这对于很多商家而言节省了不必要的麻烦，也省了不少“财务费用”.目前来看，各行各业都离不开POS机，消费领域、零售商、甚至三农企业都需要POS机来进行收款。POS机最大的应用在于“现金支付”行业和快消品行业。这些行业90%几乎都是小微企业或者个体商户。
也有一些例如汽车销售、机票销售等行业普通的POS机是满足不了需求，有多个POS机，甚至多个收款业务终端。
不同的POS机，绑定不同的银行账户。之前看到一个超市老板，有5台POS机，每一个绑定账户都不同，还有向第三方外卖、团购网站的POS机，这样以来在财务归纳上确实有一定的难度。并且，每个POS机的费率、额度、权限都不相同，也不便于进行管理。
其次，体验性更佳。从产品说明中看到，餐馆服务人员点菜，可以直接把POS机器换成手机，这样更方便跟消费者沟通，消费者可以直接通过一部手机完成操作。并且，一些三农企业地处偏远，POS机覆盖不了的手机可以全覆盖，起码现在手机几乎人手一部。总结一下就是，手机POS等于叠加了手机收款功能，一箭双雕。
最后，一站式注册更便捷。目前，手机功能已经非常强大，可以称之为移动银行。之前POS机的办理需要开户验证，后台上传各种资料。现在，只需要从手机相关APP上上传即可。说的通俗一点，一站式搞定，快速开启收款模式。并且为下一步“无感支付”做了充足的准备。
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2014年1月7日，新浪与支付宝宣布全面打通微博与支付宝账号，联手推出微博支付，无论是微博平台上的在线交易还是线下商家的日常消费，均可用微博客户端直接付款，新版上线的微博客户端已内置了支付服务。
2、京东、小米、银联为何会联合
从公告说明中看到，“手机POS”是银联、小米数科、京东数科共同创新的金融科技项目。小米主营业务为手机制造，从中扮演的角色不言而喻，自然是手机pos终端设备设计开发。
京东作为目前O2O平台，参与到项目中是为了自身线下业务的发展，毕竟京东还有物流业务，如果采用手机POS进行收单，能够更快捷的开展业务，同时京东有自己的支付牌照（网银在线（北京）科技有限公司），以及一定数量的基础用户。
中国银联是收单业务的清算机构，在整个项目中扮演了资金清算的角色。
图2 金融科技创新监管
3、监管应该关注的问题
从目前来看，POS机本身的风险就非常大，并且容易造成风险传递。主要风险来自于商户POS机器虚拟账户风险，信用卡持卡人通过POS机虚拟账户进行套现风险。
这两大风险叠加在一起还容易引起，持卡人违规套现进一步诱发信用卡逾期、信用卡代还等一系列的问题。
从根本上来讲，目前就信用卡市场情况和POS市场情况，整个的POS业务应该严管，并不应该放松。具体有三大风险：
第一、如果手机POS落地如何防止盗刷现象？
根据产品说明书，手机POS的工作原理是基于NFC功能和GPS定位功能。那么，也就是说只要具备、或者打开NFC的手机未来安装POS软件，认证后都可以变为一款收款手机。
这样以来，付款方不管是手机支付还是银卡支付，只要带有NFC功能或者“闪付”功能，就能够进行付款。虽然是方便快捷了，但是怎么去保证消费者的卡不被盗刷。
之前的新闻报道中，有出现过盗刷“闪付卡”、“ETC”的案例发生。只要把相应收款设备藏在包里，混在人群中就能够盗刷银行卡。如果说未来手机POS得到大面积应用，这种盗刷现象如何防范？手机比POS机小太多，并且容易携带。假设具备这种功能的手机持有者，混在地铁里，那么地铁其他人默认开通了“闪付功能”,是否会轻而易举的被盗刷？
相关盗刷的风险防范措施，需要开发者进一步的给出说明。
第二、虚拟账户问题如何解决？
之所以很多人通过POS机套现，就是很多POS机后台商户是“虚拟商户”.这种POS机后挂商户少则几十个，多则上千个。这些商户大部分是“不存在”商户，或者是空壳公司，毕竟POS机背后需要连接的是银行账户。比如，刷卡5万，到一个虚拟商户，然后直接从虚拟账户中转到个人卡，就完成了套现。有的甚至直接可以通过虚拟账户绑定个人卡。
这样问题来了。如果手机POS落地，手机POS持有人通过京东等三方电商平台开设“虚拟商户”如何防范？或者通过自身开设的“电商平台”套现如何分辨？说的最为直接点，如何分辨交易的真实性？最大程度的去杜绝信用卡套现？
归根到底，京东、小米如何去做分辨，防止手机POS持有人即是刷卡人、又是商户、又是POS持有人的问题。如何分辨手机POS持有人不利用技术进行非法套现？
第三、试点范围有多广？
既然是试点，肯定不是铺开市场，而是针对某一特定领域或者某一特定地区进行试点。那么，试点范围有多广？试点人群是什么？根据产品说明中提到，主要用于三农以及小微企业，那么用于哪个方面？手机POS使用者的准入条件是什么？商户类型有没有做特殊的要求？最为重要的一点，如何防止试点POS进行非法金融活动。
一旦开展试点，手机变成POS机，如果进行非法套现、盗刷，辐射半径会变得非常大，毕竟POS机从机器的点状时代，变为了个人时代。如果不规定清晰，不出台相应的风险法则和条规，很容易造成风险的外溢。
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