关于互联网金融的相关理论
交易成本理论以希克斯和尼汉斯(1983)的研究为代表，该理论认为技术进步是主因,而金融创新是一种形式上的响应,目的是为了节约市场交易的成本。
NFC(Near Field Communication)指近场无线通信,广泛应用于包括支付在内的各类信息交互。NFC在移动支付中的使用原理是用户和商户面对面交互,通过非接触式受理终端,使用非接触式芯片,在本地或接入收单网络完成支付。
从NFC手机支付角度出发,就其发展态势、竞争优势和关键问题进行阐述，借鉴美欧等已开展该类业务的国家的先进经验,通过分析我国东部三大都市圈的地域特点，为第三方支付机构大力开展NFC手机支付提供思路.为其在竞争激烈的东部发达地区打开市场作参考。
一、NFC手机支付业务的发展态势
近年来,随着智能手机的日渐普及,NFC手机支付业务在国际市场方兴未艾，在国内市场也已起步。
2012年，谷歌钱包(GoogleWallet)项目持续推进;星巴克移动支付应用(Starbucks Mobilepayment App) 为市场迅速接受且好评如潮;万事达卡的PayPass .Telefonica的O2 Wallet以及Visa的V. me也已进入市场。目前,宣告即将以个性化解决方案进人移动支付市场的还有微软、PayPal、Sprint等知名企业。围绕NFC将形成各式新型的战略联盟,发起更多的兼并重组。根据Forrest-er Research的相关预测,到2016年,美国1/4的消费者会拥有至少1部具备NFC功能的手机，一旦用户将移动支付嵌入个人生活,创新的步伐必然加快。
随着手机保有量和渗透率的加速上扬,NFC在发达城市已逐渐成为潮流和发展趋势。与此同时,作为NFC标准(13. 56 MHz)发起者的中国银联已计划将支持NFC“闪付”终端的改造量从150万台增加到400万台。中国移动则提出在2013年将推出1 000万部NFC手机,并拿出160 亿元补贴推动NFC走近用户，这是移动运营商首次对NFC明确提出量化指标。由此可见,NFC手机支付在经历多年预热后已受到市场追捧,将在全球迎来新的发展契机,亦将成为包括金融机构、移动运营商、第三方支付机构、互联网公司和零售商在内的各方既相互争夺又重组联合的支付业务制高点。
二、NFC业务的竞争优势和NFC手机支付中的关键问题
1、NFC业务的竞争优势
NFC业务依托互联网和智能手机的普及获得长足发展，源于其自身所特有的竞争优势。
首先,NFC业务具备便利性。NFC支付是目前技术最成熟的近距离支付方案,其反应时间为0.1秒,感应距离为15 cm。手机属于随身携带物品,具备NFC支付功能的手机可让人们省去携带现金、银行卡、预付卡等的麻烦。美国移动支付公司PayByPhone 2013年4月正式宣布为纽约地区停车场提供NFC服务,注册用户可使用移动电话的NFC功能在停车计时器上完成停车费的支付。此前，PayByPhone在旧金山、迈阿密、伦敦、温哥华、渥太华和布鲁克林第18区等世界城镇化率最高(超过90%)的地区完成了NFC系统的布局。
其次,NFC业务具有较高的安全性。其信息加密等安全功能集成在硬件上，相比基于软件应用的互联网支付,更多一层屏障。另外,较之于现金支付,其网上支付的模式不涉及假币和找零风险。
再次,NFC业务还具备广泛的可扩展性。该特征使NFC业务可与其他多项业务捆绑,既可实现资金流的电子化,又可实现业务本身的电子化。法国的Cityzi 服务不仅可以让用户快速扫描自己的移动设备进入火车站,还方便其在随处可见的NFC标签上挥动移动设备获取地图、产品信息或其他服务。比利时的Walibi游乐园最近推出的Walibi Connect NFC系统可让游园者用移动设备扫描NFC腕带来自动发送或更新喜欢的活动和景点到FaceBook网页。
中国企业也不甘落后，贵州茅台宣布国酒茅台将率先启用新兴科技溯源体系,消费者可以通过具备NFC功能的手机终端查验带有RFID 芯片标签的每一瓶茅台酒的品名、规格、生产批次、生产日期、销售渠道等信息。茅台此举一旦推广,无疑会为消费者提供验明产品真伪的新渠道。
简言之,NFC业务不仅丰富了支付的手段,简化了支付的过程,更直接助力线.上与线下业务、实体与虚拟业务的融合,对O2O等新型商业模式的推广,乃至产生全新的业态具有极深远的影响。
2、NFC手机支付业务开展中的关键问题
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国外并没有互联网金融这一专门的提法,只有其各种业态的相关阐述。这一状况与其互联网金融实践活动有关。
NFC手机支付业务开展的前提是手机的电子钱包化和受理终端的非接触式支付功能。受理终端越多，手机支付就越便捷,其普及性就越强,受众就越多;手机电子钱包的功能越强大,应用设计越合理,使用过程越安全,其普及性也就越强,注册用户就越多。这是双边市场(two-side market)平台经济问题。双边市场平台特有的间接网络外部性( indirect net work externalities), 即用户对某一产品的价值随着其他用户数量的增加而增加,决定了双边市场的真正触发(tipping)在于平台的成熟性及其对平台双方参与者的培育。平台经济通常具有聚集效应,新兴平台往往因为聚集了更多高科技功能和应用，而迅速替代旧有平台。NFC手机支付的受理市场建设及改造符合双边市场平台的经济规律。
首先,NFC手机支付需要统一标准。2012年12月,人民银行正式发布中国金融移动支付系列技术标准,涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五大类35项标准,长期阻碍移动支付发展的标准问题被解决。此次发布的中国金融移动支付系列技术标准中金融行业标准以13. 56 MHz作为NFC支付非接触通信技术的基础,最终稳定了市场，初步形成NFC支付格局,商圈共享成为新趋势。
2013年2月,中国银联与中国移动完成TSM平台对接,吸引了中国银行、中信银行、光大银行、广发银行、浦发银行等多家商业银行与中国银联TSM互通互联,实现了金融和通信两大行业在移动支付技术方面的兼容。NFC标准的确立意味着NFC手机支付双边市场平台全面触发的基础已奠定。
其次,NFC手机支付业务需要遵循相关业务管理规范,并要求POS终端具备相应的非接触受理功能。目前,各大主流终端厂商皆推出了可受理NFC手机支付的具备非接触功能的机具，对现有的不具备非接触功能的机具进行改造也无技术障碍。中国银联近期出台的《银联卡移动支付业务(智能卡模式)风险规则(试行)》对移动支付收单规则的操作进行了规范,有利于第三方支付机构以商户POS机具改造为出发点，为移动运营商和金融机构提供NFC受理平台,将传统银行卡收单优势转移到移动支付体系。这意味着位于双边市场一方的B端(商户)将具备触发NFC业务双边市场平台的条件。
再次,在受理环境技术改造无太大障碍的情况下,关键是如何将位于双边市场另一方的C端(消费者)的行为由卡基支付导向NFC手机支付，最终达到双边市场平台的全面触发。NFC手机支付具有使用便捷的优势,但消费者已习惯于卡基支付。2012年10月出版的《世界支付报告》显示:2009年到2013年,世界支付格局渐变，随着支票支付的没落，电子化支付和移动支付分别以每年20%和53%的速度增长，而卡基支付依然占非现金支付总量的56%,每三笔支付中超过一笔为贷记卡交易。中国的支付行业起步稍晚,但自2002 年中国银联成立至今，卡基支付受理环境发生巨变，银行卡产业获得爆发式成长。中国银联的统计数据显示:截至2012年末,银行卡累计发卡量已超过35亿张。要想使消费者的行为模式发生改变,客观上要求移动支付产业链中的所有参与方通过建立竞合关系，在位于双边市场一方的B端处共同向位于双边市场另一方的C端兑现如下承诺:第一,使用便捷最大化，即透过支付前、支付中、支付后的一连串购买行为,有效整合增值业务,为消费者再造价值,以攻克其在行为改变方面的心理障碍;第二, 消费语境关联最优化， 即掌握消费者愿意通过牺牲个人交易数据以获取为其量身提供商业服务内容的心理语境,运用数据挖掘分析其行为模式,引导商户行为,同时向商户和消费者提供强有力的支持;第三,用户体验极致化,善用平台经济的聚集效应,开发基于手机的多种NFC应用，从内容到形式上使消费者深感手机集成了个人生活的方方面面,从而自愿从卡基支付向NFC手机支付转化。
三、第三方支付机构在NFC手机支付领域的发展方向及布局
NFC手机支付是未来移动支付发展的大方向,第三方支付机构在该领域的发展方向应是:以集中性大规模改造或升级划定区域内应用场景的受理环境为基础,以现有NFC业务带动NFC手机支付,力争形成新的竞争优势。
1、受理市场环境改造的区域划定
由于受理市场环境的改造需要投入大量时间和资金成本，因此选点布局更显重要。根据目前NFC支付的发展态势和NFC受理场景,该业务多存在于经济发达地区，尤其是大型都市圈以及人口高度密集区。配合政府主导的新城镇化进程,东部三大都市圈(珠三角、长三角、环渤海)是NFC手机支付业务布局的首选区域。统计数据表明，截至2012年末,全国城镇化率已达52. 57%,高于该数字的城镇均分布于上述三大都市圈，如北京(85.0%)、天津(78. 0%)、上海(88.6%)、广东(63. 4%)、浙江(57. 9%)、江苏(55. 6%)等。随着新城镇化的逐渐深入和内地城镇化率的提高,未来可考虑将NFC手机支付业务逐步从东向西推进。
2、改造受理市场环境、形成新的竞争力优势
无论NFC以何种方式实现,位于双边市场两方的B端和C端始终是决定胜败的关键，谁拥有这两个群体,谁就占据规模优势。换言之,线下市场就是关键战场。第三方支付机构作为支付产业链的重要参与方和拥有海量B端资源的机构，应在以下方面发力,力争获取NFC受理环境下的竞争优势。
①在政策许可的范围内,在一定时期内对新应用场景下的新增人网商户和经改造或更换终端的已入网商户重新定价,给予手续费率相关优惠，提高商户对新业务的积极性。双边市场的多重归属(multihoming)特性，即位于双边市场一方的消费者因归属不同平台而具有可选的替代品，会影响平台对另一方的定价，NFC手机支付业务亦不例外。因此，随着平台成熟度的提升.NFC手机支付平台的聚集效应逐渐发挥效力,大多数消费者从卡基支付转向NFC手机支付后,产业链中的竞合各方再重新设计和维持最优的价格结构,以保持双边市场的平台均衡性。
②使用数据挖掘,为B端(尤其是B端的大商户)提供C端(尤其是C端的“关键买方”)的行为模式分析,提升B端营销与C端消费的匹配度,继而为B端研发各式创新增值业务,切实提升NFC手机支付的客户体验。
③作为金融机构和移动运营商之间的桥梁,第三方支付机构应充分发挥自身的大数据优势,整合资源、协调产业链各方关系，为手机用户开发和提供丰富的移动支付业务,吸引用户为各种应用业务支付费用.在造福商户的同时,形成自身在NFC移动支付受理环境下的竞争优势。
NFC手机支付是名副其实的O2O应用,本身就是线上线下资金流的汇集点，盈利模式清晰。NFC 手机支付在东部发达地区因拥有巨大潜力而成为移动支付发展的主流业务,也必将成为移动支付业务开展的突破口。第三方支付机构要以现有NFC业务为基础,以NFC手机支付为切入点,进行NFC移动支付业务的重点布局,再辅之以各种增值业务的开发和创新服务,在东部发达地区竞争激烈的洪海中独辟蹊径,做到张弛有度、攻守自如，在新城镇化进程中以崭新商业模式带动传统业务格局，获取新的利润增长点，为未来发展打下坚实的基础。
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