阿里金融:移动信用消费撬动支付变革
阿里巴巴金融(下称“阿里金融”)高调推出的“信用支付”,被看做是对银行业传统支付的一大冲击。
一、完善法律规定、强化央行的服务监管职能
相关部门要尽快出台具体的监管办法来应对移动支付业务。要对移动支付作出以下规定:首先,对客户身份识别能力一定要强化,对可疑的或大额的支付交易一定要加强监测，以防犯罪分子利用手机银行将资金大规模地转移;其次,为了保护客户,使移动支付业务更加的安全可靠,就要将客户权益和安全技术标准再次细化;最后,将开办支付业务的各种条件明确和细化来使得今后移动支付业务的发展方向更加规范化。
伴随移动支付业务的发展,其支付方式得到创新的同时，不仅对央行的支付结算服务的不断完善提出了更高的要求,对央行的支付监管体系的强化也提出了更艰巨的挑战。此外,移动支付业务使用的是大量的电子货币，一旦对电子货币监管失控，导致其不断泛滥,那么市场中的货币流通量将直接被放大,就会使国家在制定相关金融监管政策方面产生误差,国家相关经济管理部门在判断整个经济发展走向时将受到不利干扰,同样央行在制定实施相关货币政策时也会受到不利影响。所以央行需要采取必要措施,以便适应不断发展的移动支付业务需求，例如使跨行支付结算系统得到完善，从而满足移动支付业务的相关处理需求;对移动支付业务的发展动态做到时刻关注,将日常监管范畴逐渐涵盖到移动支付体系,以便更好地控制支付风险;需要综合各种因素来协调市场发展,央行要详细研究为非银行的第三方支付公司开放相关支付服务系统;对电子货币要严格规范、统一发行,详细研究传统货币受到电子货币发展的影响程度,不断提高相关货币政策的贯彻执行水平;需要尽早颁发具体管理办法,明确规定第三方支付公司的市场准入条件、监管部门、具体业务操作流程和范围以及风险管理措施等。
二、培养客户形成良好的使用习惯
每个国家都会有其发达的地区也会有其不发达的地区,根据对外国的研究得出经验，一般发达的地区其金融服务十分的周到,供给也十分的充裕，人们对于移动支付的需求相对来说就会小一点,所以发达地区的移动支付都偏于小额,而那些不发达的地区,金融服务并不是十分的完美，会相对匮乏，人们对于移动支付的需求也就相对要多一些,所以移动支付都发展得十分成熟。同理而言,在我国应该着重考虑农村地区移动支付业务的发展问题,可以为人们提供多样化的服务，这样不仅解决了农村人们不方便的问题,同时还解决了城市零星小额支付的问题。比如,开展小额支付业务,开展多样化的支付业务,让人们对移动支付业务有一个更好的了解;对于银行不方便进入的地方由运营商代替,提高用户对移动支付的了解。移动支付运营商们还需要切实解决商户与用户的使用成本问题,以提高用户使用的积极性。
以微信支付为例,腾讯若希望微信支付成为商户和用户移动支付的首选,就需要解决微信支付的便捷性与安全性问题:财付通可以与任意银行卡打通,QQ号就是财付通的账号,实现一键支付,简化中转途径,省去不必要的跳转路径,确保支付与财务无缝安全对接。
其次使用微信支付要让商户和用户觉得有利可图.比如用户使用微信支付可享受某种待遇的实惠,商户接人微信支付享受某种程度的政策优惠或额外功能等。
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NFC(Near Field Communication)指近场无线通信,广泛应用于包括支付在内的各类信息交互。
三、加强产业链之间的合作和联系
目前我国移动支付产业与银行、移动运营商，设备提供商、消费者等众多机构都有着联系。每一个机构都想在这个产业链中获取最大的利益,可以在这个移动支付产业链中占据极其重要的地位。但想要在这条产业链中占主导地位是不可能的。拿银行和移动运营商来说，银行机构具有很多的优势，比如它有严格的资金管理和很好的内控能力,而且和商户联系紧密;但是运营商是必须存在的,运营商存在于任何形式的移动支付模式中。所以,产业链中的各个部分不能够相互合作、相互协调,这也就很不利于产业链的优化,这样移动支付产业的发展就会受到很大的影响。比如,银行不给运营商提供自己的终端设备,反过来运营商也不会给银行提供大量的客户。各个方面的资源不能够很好地整合起来,这样有的资源就会被浪费。如果产业链的每个部分都能够相互协调、相互合作，发挥出各自的优势,那就能够实现多方供应了。
加强产业合作实现行业统一标准。 移动支付业务不同于其他移动增值业务，业务涉及范围广,其产业价值链是由移动运营商、银行、银联、第三方支付公司、手机生产商、芯片生产商、终端用户等许多环节构成的。此价值产业链中各环节呈现的是共存共赢的关系，不管是哪个环节脱落,都将严重阻碍整个移动支付业务的发展。所以必须要集中多种资源.发挥集体智慧优势,形成产业合作的模式,各方共同去研发规定满足移动支付业务发展需求的相关统一标准,在统一标准的引导下,各尽其责,做好自身的本职工作,促进整体移动支付业务的健康稳定发展。
四、运营商需要树立正确的态度,创新商业模式
以移动运营商与银行的协作为例，从它们提供的移动支付业务的角度看,在它们之间一方的劣势正好就是另一方的优势,从而形成了一种互补关系。在支付流程管理方面移动运营商经验不足,银行的优势恰好就在于此,而在移动支付业务的传输过程中银行则缺乏控制力，移动运营商不但控制着整个传输过程,在其数据库中还储备了大量的移动客户群。可见,成功开展移动支付业务的必备条件就是加强移动运营商与银行之间的大力协作。推动社会发展进步的一个重要动力之源就是创新，移动支付业务要想更能满足市场需求,就必须要通过创新产品来实现。银行应该以支付账户为基础，为用户提供一整套移动支付服务,包括现场支付、远程支付等。运营商应该以互联网、手机终端为基础,打造集现场支付、远程支付为一体的移动电子商务平台,以便给用户提供全面的移动电子商务和综合信息服务。处于价值产业链中的各方都要充分发挥各自的资源优势,促进产品形态、技术工艺以及商业模式等重大突破。只要是在国家金融监管法规范围内，各方在各环节都要积极创新移动支付相关工作，这样就必定能营造一个市场接受、用户满意、各方共赢及国家认可的移动支付业务环境。
五、提高移动支付的安全性
安全是移动支付潜在的最大问题。在现有环境下,由于中国没有出现过大的个人金融风险,因此消费者的风险防范意识其实很低。随着智能手机的普及,手机支付的发展速度事实上超过了很多人的预期。由于手机本身的开放性，金融风险是必然存在的，当然同样由于手机的运算能力增强，控制金融风险的能力也会比传统磁卡等更有机会。未来一段时间,风险控制将会成为手机支付必须解决的核心问题。移动支付要想更好更强地发展下去,安全问题要放在第一位,实实在在地为用户考虑,积极采取各方面相应的措施,保证用户的个人信息安全，保证用户的资金安全，叫用户放心。
近年来移动支付发展很快,产业链的各方都积极筹划着自己的布局,虽然现在移动支付还承载着各种各样的问题,比如法规、技术方面的问题,但是我们相信只要我们用前瞻性、战略性的眼光不断地完善我们的体系,我们所面临的问题都将不会是问题,所有的问题都能得到很好的解决,时刻把客户放在第一位,就会在全球商务经济发展中占据领导者的地位。
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