网上支付系统的发展情况及存在的问题
电子商务于20世纪90年代初兴起于美国、加拿大等国,近年来网上支付已被人们普遍接受。各厂商如IBM、惠普、微软、SUN等纷纷推出自己的电子商务产品和各自的解决方案。
一、即时支付系统
即时支付系统是以交易时支付的概念为基础的,即在交易发生的同时,钱也从银行的账户中转入卖方。即时支付系统实现起来是最复杂的,因为该系统为了立即支付,必须直接访问银行的内部数据库。即时支付系统需要执行比其他系统更严格的安全措施,因而它是最强大的系统。基于因特网的即时支付系统是“在线支付”的基本模式。在即时支付系统中，支付的同时登入付款人账户,ATM卡就属于这种情况。
1.借记卡
平时,借记卡的使用是十分频繁的，实际上,它们在欧洲的使用远远超过在美国的使用。信用卡与借记卡的不同之处在于:借记卡要求具备个人身份证号(PIN)和硬件设备一一用于 读取保存在卡后面磁条中的信息;对于信用卡来说，保存在磁条中的所有信息也被刻印在卡上。当然,它们两者最主要的差别在于如果你想使用借记卡的话.那你的银行账户里必须有足够的钱，而信用卡则可以透支,大多数的银行都允许客户可以透支一定数额的钱，但是往往要求较高的利息。
到目前为止,因特网上还不存在直接刷借记卡的实例,因为没有计算机配备可以读取磁条的硬件终端。随着这种硬件设备价格的跌落,它们终将取代软驱，成为计算机外围的一种日常设备，当前的趋势是从磁条逐渐向智能卡的电子芯片过渡。智能卡目前主要还只用于电子现金,但相信在将来,它们将取代借记卡和信用卡而成为主流。
2.移动电话支付
通过移动电话进行支付现在已经逐渐开始流行起来。你已经可以在芬兰的赫尔辛基市通过移动电话购买苏打，这种技术十分简单易用,因为它只要求客户在经营者的机器附近就可以。毫无疑问，新技术已经被开发出来,使得移动支付在因特网上的实现成为可能。
商家可以从即时支付模型获得利益,因为货款与订单是同时到达的,这可以减少发生欺骗行为的可能。在退货的情况下,后支付模型存在一个微小的缺陷,由于后支付系统没有直接从顾客的银行账户中记入借方,因此,有可能在任何金融事务发生之前将所购的商品退回。在即时支付模型中，发生退货时,商家需要将货款存回顾客的银行账号。
从实践中比较来看,后支付系统相对比较普遍。由于该系统已经在互联网上运行比较长的时间了,预支付和即时支付在互联网上都不普遍,它们所使用的一些标准还有待于解决,并且很多事情仍在变化之中。这是因为基于SSL的信用卡支付已经相当成熟,所以其他的诸如SET标准如果要获得推广,必然要面临巨大的挑战。
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将来,高度集成的系统框架将有助于通过互联网进行安全商务交易。支付解决方案将只是基础设施中的一部分,这是因为当前的支付系统并不强调开放式、扩展式的贸易过程。
二、网上支付的运作过程
以基于SET协议的网上购物为例。首先客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包，然后需要到CA认证中心(CA的网站)去申请一个证书,这个证书用来在做交易的时候跟商家、银行做身份上的认证。做好了这些准备工作以后,客户便可以进行网上支付了。
客户通过自己的浏览器在某网上商店选取好商品后,把它放到购物车里结算,在结账单里填写姓名、地址、联络方式。接着启动电子钱包,输入自己的密码，在钱包中选取一张卡来付款。此时,计算机上会出现一个窗口来确认商店，实际上这就是证书在起验证作用,表明这家商店是一家经过认证的真实的商店,这些信息则来自CA和支付网关。确认商店后，下一步就是验证一下客户的账户是否有足够的钱，当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候,客户卡中的钱实际上已经从账户中扣除了。至此,客户的购物流程已经完成。而对于网上的商户来说，货款虽已从客户卡中扣除，但还没有马上放到商户的账户里。银行会定时自动生成一个报表,然后跟商户服务器上生成的报表做一对照,一旦确认，银行便会把钱划到商户的账户里,这时商户的服务器已收到订购要求和订单号码,可以开始发货了。在基于SET协议的整个过程中,客户的信息是分开走的,银行只看到客户卡信息而看不到订单信息,商户则相反,这样就保证了整个交易过程信息的完整、保密、安全。
归纳起来，上述案例的一个完整的网上支付过程如下:
(1)消费者向银行提出申请领取电子现金。
(2)银行在验证了消费者的身份后,从消费者的真实账户中扣款,并将等值的电子现金存人消费者的电子钱包。
(3)当消费者通过浏览器连接到网络商店观看商品并决定要购买某项商品时，按下“购买”键,商店端的软件就会将此商品的订单送给消费者的电子钱包软件。
(4)电子钱包开始激活管理功能,将订单上所列的电子现金支付给商店端软件。
(5)商店端在收到消费者送来的电子现金后就会传送到银行去验证这笔电子现金是否为银行发行的合法电子现金。
(6)如果验证无误的话，银行就会通知商户验证成功,并将电子现金转成相应的真实现金金额存入商户的账户,随后商户将消费者所订的商品送出。
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预支付就是在购买方消费之前,已从开户行获得一定数量的货币,这些钱被用于以后的支付行为。
