“烧钱大战”点燃020移动支付战火
O20,这是一个从2014年开始，火遍了整个大江南北的词，无论在普通人的消费领域,还是热钱滚动的资本市� ？梢运担�几乎所有产业都进入了“020时代”一-即便一 家不大的饭馆，也会宣扬自己的020系统正式上线。
一、互联网金融信用的地位凸显
2015年7月18日，人民网报道:“为 鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室日前联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发[2015] 221号，以下简称《指导意见》)。
“《指导意见》按照‘ 鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展’的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实、完善财税政策，推动信用基础设施建设和配套服务体系建设。”
从上述报道就可以看到互联网金融将会迅猛发展，因为互联网在极大程度上降低了债权人与债务人之间资源供求信息的不对称，使得债权人与债务人之间更加便捷、快速地建立信用关系。信息关系组合效率的提高，使得交易成本降低，实现了双方利益的互赢，这就是互联网金融得以发展的原因。
不过,因为监管不完善,在互联网金融领域,很多债务人不会将完整、真实、专业、规范的信息披露给债权人，而是利用债权人追逐利益的心理、风险意识不强等方面的不足，去骗取债权人的信任，引发事后风险。
因为信息披露的不完善导致市场无法识别债务人真实的偿还能力，导致债务人与债权人之间只能通过类似空头保障建立信用关系。然而这种信用关系建立在泡沫之上，只要有一点风吹草动就会化为乌有，因此带来了一连串恶劣的影响与问题。
互联网金融信用体系的建立已刻不容缓。当泡沫式的互联网信用关系积累到一定程度，势必会引发互联网金融信用危机。因此，需要从硬性监管与软性治理两方面着手，建立互联网金融信用体系。
而《指导意见》的出台意味着，互联网金融将要受到监管。纵观全文，我们可以看到，除了鼓励互联网金融创新，还要推动信用基础设施建设和配套服务体系建设。这就说明日后会出台相关政策对互联网金融进行监管。
随着互联网金融风险的累积，互联网金融备受质疑，在这时互联网金融公司尝试将大数据运用到风控领域。2015 年10月28日，在由新浪财经和新浪战略合作部主办的“当大数据爱上金融”沙龙上，多位业内人士表示，互联网金融的发展越来越需要大数据的支持。互联网金融依靠大数据才能控制市场风险。
大数据将会成为互联网金融企业最有力的核心竞争力。百融金服副总裁冯宗欣表示，大数据可以帮助金融机构解决由于信息不对称而带来的营销、定价、信用、欺诈以及清收等-系列问题。目前中国的信用体系尚未完善,相关法律还有待配套，还容易出现问题。一旦出现问题，将会危及个人信息安全。
二、京东白条的走俏
其实，京东白条就是-种虚拟信用卡，而早在京东之前，互联网金融的领头羊一- 阿里巴巴就已经在这方面进行了尝试。京东率先公测自己的虚拟信用卡产品，表现出急于布局金融生态圈的决心。
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2015年2月两会期间，李克强总理在政府工作报告中正式提出“互联网+”的概念和计划，很快，“互联网+” 成为了2015年互联网领域最热门]的名词，甚至成为了各个领域各个行业的口头禅一无论政府机构还是国有企业，每个人都试图解析这一新生名词，并试着融入其中
京东白条的评估体系与阿里巴巴相似，只不过其依据的是用户在京东的消费数据，用户通过京东白条最多可以获得15万元的预支额度。当用户使用京东白条购物时，可以选择两种付款方式:为该笔消费进行30天内的延期付款;对该笔消费进行3-12个月内的分期付款。延期付款的付款方式可以获得免息优惠，而分期付款则需要支付每月5%的利息。
京东金融负责消费金融的总监许凌介绍:“京东白 条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，分期付款标准利率在每期5%，仅为银行类似业务的一半。而违约金是3%oo,在免息到期日之前，通过短信、邮件等各种方式提醒消费者还款。同时,用户信用记录、逾期记录，京东也有条件地计人到央行信用系统。”
阿里巴巴与京东之所以开启信用支付产品的尝试，无疑是为了刺激用户的消费欲望，让用户在购物时没有“后顾之忧”。而京东的信用支付产品之所以可以率先公测，这与京东的电子商务网站性质不无关联。京东是以3C产品为主要产品的B2C网站，而这种产品大多属于标准品，十分适合用户以分期付款的形式购买。另外，1.5万元的最高预支额度，基本能够满足用户对京东上大部分商品的购买需求。从用户的消费体验来说，京东白条当然是短期资金紧张时最佳的付款方式选择。
三、京东白条带来的消费大数据
除了刺激消费之外，收集用户信息，应对大数据时代的挑战，也是各大电商推出信用支付产品的一大原因。与阿里巴巴不同的是，京东初期没有自己的第三方支付平台，因此，京东对于用户的信息收集难度就较大(后来也推出并布局了京东支付)。而一旦京东白条被用户所接受，用户在申请京东白条的过程中，就需要提供自己的姓名、身份证、银行卡等个人信息以供审核。京东在收集到这些信息之后，能够进一步完善自己的信用评价体系,并推动京东实名账号系统的上线。而在大数据时代，这些信息的收集以及系统的完善，无疑能够帮助京东利用“数据资产”取得更大的发展和收益。
当然，京东白条的大规模铺开，必然会给京东带来更大的资金、库存压力，如果京东的风险控制体系不能尽快完善和上线，即使京东与供应商之间存在账期的时间差，也就是以应付账款的形式防止垫付资金带来的资金压力，但不良信用贷款引发的坏账也会给京东的发展带来风险。
然而，风险与机遇是并存的，京东之所以敢于推出京东白条这样的信用支付产品，就是对自己的风控体系有自信,而京东白条带来的收益也是相当诱人的。
从本质上来说，信用支付产品仍然属于一种金融产品，当越来越多的用户选择京东白条进行分期付款时，光是每月5%的利息，就能够为京东带来相当可观的一笔收入。一旦用户超过还款期还未还款，用户还需要支付每日3%0的违约金，这也是一种有效的风控措施。
在大数据的时代背景下，互联网与金融的融合是大势所趋。
2013年12月6日，京东的“京保贝”上线，但其针对的主要还是供应链金融，即为供应商提供无需担保和抵押的融资渠道。仅仅一个月的时间，京东就通过京保贝为供应商贷出了超过10亿元。而以京东高达1.2亿的用户规模，从供应商走向消费者，无疑是京东进军互联网金融的必由之路。
以京东白条为起点的京东金融生态圈，正轰轰烈烈地铺展开。京东票据理财、小金库、基金、保险、资产管理等产品不断丰富。在阿里巴巴与腾讯的两强争霸中，京东也将在互联网金融市场扮演更加重要的角色!
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美团、拉手、黄太吉、生活半径.....移动支付时代，这些平台或垂直品牌将O20彻底点燃，消费类品牌几乎占据了02O的半壁江山。与此同时，民生领域也成功引入移动支付，电费、水费，甚至物业费等，人们也都实现了“足不出户、轻松一点”的移动支付。
